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      2017/08/21

平均いくら払っていくら残す?マイホーム頭金の相場と貯金の本当のところ。

 
電卓で計算

マイホームの頭金って、みんないくら払っているの?
頭金を払っても、貯金はいくらぐらい残してるの?
そんな、みんなが気になるこのテーマを取り上げます。

マイホームの頭金とは?
何のために必要なの?

という基本的な疑問から

いくらあればマイホームを買えるの?
平均いくら必要なの?
頭金無しでも買えるの?
貯金はいくら残すべきなの?

という具体的な疑問まで、ひとつひとつ見ていきたいと思います。

 

1.頭金とは何のこと?

 

住宅などの高額な購入をする際、ローンでの支払いを選択した場合に最初に支払うこととなる、ある程度のまとまったお金のことです。

 

2.なぜ、マイホーム購入時に頭金を2~3割必要と言われるの?

 

マイホームの頭金は、2~3割が必要とよく言われます。

でも、本当に2~3割の頭金が必要なのでしょうか?

 

もちろん、あった方が良いのに間違いありませんが、必ずしも必要ではありません。

 

頭金を貯めることに拘っていると、貯めている間に数百万円損する可能性もあります。
(→詳しくは、5.頭金無しでマイホーム買うほうが良い場合があるの?で)

頭金が2~3割必要と言われるには、次の4つの理由があります。

 

⑴昔は住宅ローンが借りれなかった!?

昔は、どの金融機関も総額の8割までの融資しかしていませんでした。

そのため、

物件価格の2割と
諸費用(物件価格の7~8%が平均)として1割

の3割は必要だと言われていたのです。

なぜ総額の8割までしか借りれなかったのか?それは、『新築プレミアム』が価格に上乗せされているため、新築の住宅は、「中古」と呼ばれた瞬間にその価値が2~3割落ちるからです。

本来の資産価値はそれぐらしかないでしょ?って事だったんでしょうね。

 

⑵毎月の住宅ローンの支払いがきつくなる!?

頭金が少なければ少ないほど、毎月の住宅ローンの支払額が大きくなります。

あまり支払額が大きいと、マイホーム購入当初は支払が可能だったとしても、その後のライフスタイルの変化により、支払が困難になり、マイホームを手放さざるを得ない状況になることもあります。

例をあげると、

☑購入時には夫婦共働きだったが、購入から数年後には子供が生まれ、妻が産休・育休に入り、収入が減ってしまい住宅ローンの支払が苦しい。

☑子供の受験や進学が重なり、想定外の出費があり住宅ローンの支払えない。

なんて、残念ながらよく耳にするお話です。

 

⑶支払う住宅ローンの利息が多くなってしまう!?

3,000万円の住宅を35年間、金利1.75%で借りる場合で比べてみましょう。

・頭金0円の場合
元金:3,000万円 利息:約1,014万円 総額:4,014万円

・頭金500万円の場合
元金:2,500万円 利息:約845万円 総額:3,845万円

・頭金1,000万円の場合
元金:2,000万円 利息:約676万円 総額:3,676万円

このように、同じ建物・同じ金額で購入しても、頭金の金額により総支払額が変わります。

 

⑷住宅ローンの期間が長くなる!?

頭金が少なく、借り入れ額が多くなると、毎月の住宅ローンの支払額に余裕を持たせるため、どうしても返済期間を長めに設定する必要があります。

しかし、毎月の返済額に余裕があれば、返済期間を短く設定することも出来ます。

住宅ローンの返済期間が短くなると、どの住宅ローンを選ぶのか、選択肢も広がります。

お金を数える女の子

 

3.頭金はたくさんあるといいの?

 

お金はたくさんあったほうが絶対に良いですが(笑)

頭金はたくさんあったほうが良いとは限りません。

頭金を貯めることに拘ってしまうと、かえって損をしてしまうケースもあります。
(→詳しくは、5.頭金無しでマイホーム買うほうがいい場合がある、に書きます。)

もちろん、頭金をたくさん入れる方が、住宅ローンの支払総額も少なくて済みますし、毎月の支払額も抑えられて、家計も楽になります。

ただ、マイホームは買ったときよりも、買ってからのほうが重要なんです。

 

☑家計が破たんせずに、

☑節約節約で我慢ばかりのローン返済に追われずに、

☑人生を楽しみながら、

暮らしたほうが良いと思いませんか?

 

そのために、持ち金すべてを頭金に回してしまうのは、とてもリスクが高いと言えます。

家族全員が1年ぐらいは食べていけるぐらいの蓄えは残しておいた方が良いかな、と思います。

ただし、貯金が0円でもマイホームを買うことを薦めている訳ではありませんので、お間違えのないように。

 

4.マイホームの頭金って平均いくらなの?

 

2015年度のフラット35利用者調査による、頭金の平均金額はこのようになりました。

2014年 2015年
注文住宅購入者 686万円 691万円
土地付注文住宅購入者 498万円 497万円
建売住宅購入者 450万円 409万円
新築マンション購入者 837万円 889万円
中古戸建購入者 278万円 239万円
中古マンション購入者 425万円 372万円

※全国平均

参照:フラット35利用者調査より

え~~~!!!みんなこんなに頭金払ってるの?
って思いませんでしたか??

私は正直びっくりしました。

でも、安心してください。
この『平均値』というのは、かなりいい加減なもので、一部の人が平均額を釣り上げているだけの場合がほとんどです。

(平均値のからくりについての詳しくは→日本人の平均貯蓄額は○○円。

実際に現場で働いている私の実感では、頭金と諸経費として100~200万円ぐらいが一番多いゾーンではないでしょうか。
(諸経費については→頭金以外にいくらいるの?マイホーム購入の初期費用。を読んでくださいね。)

 

5.頭金無しでマイホーム買うほうがいい場合があるの?

 

今、まさに、住宅ローンは低金利で借りられるチャンスです。

長期固定住宅ローン、フラット35の平成28年6月現在の金利は、

返済期間21年以上35年以下 融資率9割以上 1.10%

長期固定でこの金利は本当にすごいです。

 

しかし、いつまでこの低金利が続くかは、誰にも分かりません。

頭金を入れることに拘り、頭金が貯まるまで先延ばししている内に、金利が上昇すると数百万円を損することになります。

それでは、恒例の(えw?いつから笑?)金利計算です。

計算条件は、
借入金額:3,000万円
返済期間:35年

支払利息総額
金利2% 11,738,968円
金利1% 5,567,804円
差額 6,171,164円

 

その差額、なんと、6,171,164円!

頭金を貯めている間に金利が上がれば損してしまうわけです。

もう一度言います。
金利が上がるのか、下がるのか、このままなのか、は誰にも分からないことなんです。

 

一万円2枚

 

6.頭金無しでも住宅ローンは借りられるの?

 

☑頭金があっても、融資が通る人通らない人。
☑頭金が無くても、融資が通る人通らない人。
それは人それぞれです。

年収や家族構成、勤務年数、これまでの借り入れ実績や支払状況等、
によって変わるものです。

私たち現場の人間でさえ、お客様が住宅ローンに通るか通らないかは、
金融機関に審査をかけてみないと分かりません。

だから、誰でも頭金無しで住宅ローンが通るとは言えません。

まずは事前審査をかけてみましょう!
仮に審査に落ちたとしても、費用は掛かりませんし、
損をすることはありませんよ。

 

7.いくら借りられるのか?ではなく、いくらなら返済できるのか?

 

住宅ローンの借り入れ額の上限は、年収の5~6倍。
返済負担率は25%以内。

よく言われる目安ですが、あくまで目安であり、正解ではありません。
自分たちのライフプランを可能な限り細かく予測して、実際の数字に落とし込み、
毎月の返済可能額を割り出してから、住宅ローンの借り入れ額を決めていきましょう。

 

↓ ↓ ↓ マイホームの予算はこう考えよう! ↓ ↓ ↓

マイホームの予算が年収の5倍・返済負担率35%までなんて常識は非常識?

 

 

マイホーム頭金の相場・・・まとめ

 

いかがでしたでしょうか?

マイホーム購入の頭金相場はわかりましたね!

 

でも、頭金だけが重要なのではありません。

マイホーム購入の予算

☑住宅ローンの借入期間

☑住宅ローンの毎月返済金額

住宅ローンの金利タイプ

など、全部のバランスがとっても大切なんですね。

 

正しいか?正しくないか?ではなく、

あなたにとってどうなのか?

がポイントです。

 

正しいマイホーム選びのノウハウがあれば、あとで失敗したと後悔しませんよ。

では、また!

 

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