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      2017/11/01

繰り上げ返済はするな?これが本当に賢い住宅ローンの返済方法。

 
住宅ローン減税

どうも!マイホーム選びアドバイザーの安山です。

 

あなたは、住宅ローンの繰り上げ返済は

  • する方が得だと思いますか?
  • しないほうが得だと思いますか?

 

マイホーム塾では、しないほうが得だと考えています。

やすやま

 

それはどうしてなのか?

 

住宅ローンの返済期間は長ければ長いほうが良い、とマイホーム塾では考えているからです。
だから、繰り上げ返済はしないほうが得なのです。

 

では、なぜマイホーム塾では、返済期間は長ければ長いほうが良いと考えているのでしょうか?

その根拠をひとつずつ説明していきましょう。

 

 

住宅ローンの繰り上げ返済をする理由

 

一般的によく言われるのは、住宅ローンの返済期間は短ければ短いほうが良いと言われています。

それには理由が2つあります。

 

理由1・・・利息の問題

1つは、返済期間が短ければ短いほうが、支払う利息が少なくすむから。

 

例えば、2,000万円を1.75%で借りる場合

返済期間 支払利息
30年 572万円
35年 676万円

 

返済期間が30年と35年では、支払う利息は約100万円違います。

返済期間が短いほう(30年)が、支払う利息が(100万円)少ないですよね?

 

理由2・・・リスクの問題

もう一つは、定年までに住宅ローンの返済を終わらせているほうが良いと考えられているからです。

なぜなら、定年退職して年金だけの生活になった時に、住宅ローンの支払いが残っていたらリスクが大きすぎるからです。

 

 

年金負け組世代の私たちにとって、定年退職後の年金生活で住宅ローンの支払いを続けることは、不安ではないでしょうか。

 

 

退職金が出るから大丈夫!と思ったあなた。

住宅ローンを返済しながら、子どもの教育資金を払いながら、自分達の老後資金を十分に貯められる世帯はごく一部って言われています。

あなたの家庭ではしっかりと貯めることが出来ますか?

やすやま

 

 

老後の生活資金は、年金と貯蓄と退職金で賄うしかありません。その大切な退職金を住宅ローン返済に充ててしまうのは、やっぱり不安ですね。

 

繰り上げ返済をするのは老後の安心を得たいから

つまり、

  • 支払総額を少しでも減らしたい
  • 年金暮らしの生活でリスクを負いたくない

という理由から、住宅ローン返済を早く終わらせたい、とみんな繰り上げ返済をするのです。

 

そして、手元に残るお金を少しでも増やして、将来、特に老後の金銭的な安心を得たいと思っているのです。

 

 

将来、手元に残るお金を多くして、金銭的な安心を得る。

 

 

これが、繰り上げ返済をする本当の理由なんですね。

 

 

繰り上げ返済は本当に賢い住宅ローンの返済方法なの?

 

一万円2枚

もちろん、住宅ローンを早く返す繰り上げ返済も、将来、手元に残るお金を多くする方法の一つではあります。では、一番良い方法なのか?と言えば、そうでもないです。

 

本当に賢い人は、住宅ローンの金利よりも高い金利(利回り)でお金が増えることろにお金を回しています。

住宅ローンの金利よりも高い金利で運用できるところにお金を回すことで、住宅ローンの繰り上げ返済をするよりも、将来手元に残るお金は多くなるからです。

 

 

では、例を見ていきましょう!

 

上記と同じ、2,000万円を1.75%で借りる場合で考えます。
月々の返済額は、63,715円です。(元利均等で計算しています)

 

【毎月3万円貯金して3年ごとに繰り上げ返済する場合】

・返済期間35年で繰り上げ返済しない場合の利息は、約676万円

・3年ごとに繰り上げ返済した場合の利息は、約420万円
(※返済期間は22年3か月に短縮されます。)

繰り上げ返済した場合の利息を得した分は、256万円です。

 

早く住宅ローンの返済が終わったため、『毎月の返済額+3万円』12年9ヶ月間(35年ー22年3ヶ月)、金利3%で運用します。(比較するため、条件を同じにします。)

 

そうすると、運用益は304万円となります。従って、

減った利息分 256万円
運用利益 304万円
合計 560万円

35年後には、560万円が手元に残るという訳ですね。

 

【毎月3万円金利3%で35年間運用した場合】

35年後の運用利益は、なんと約880万円です!!!

やすやま

 

 

驚きましたか?どちらでお金を運用する方が得なのかは、一目瞭然ですよね。

 

そんな3%の利回りで運用できる金融商品なんてあるの?と思ったあなた!!もちろん、あります。

 

元金保証や利回りを約束するものはありませんが、長期間運用することで、平均利回り3%となる商品はありますから、安心してください

やすやま

 

 

本当に賢い住宅ローンの考え方

 

住宅ローンにはこんな側面もあるので、ぜひ知ってもらいたいです。

 

 

本当に賢い住宅ローンの返済方法・・・まとめ

 

住宅ローンを繰り上げ返済する本当の理由は、将来、手元に残るお金を多くして、金銭的な安心を得るためです。

 

 

従って、金利の低い住宅ローンをせっせと繰り上げ返済するのではなく、高い金利で運用できるところにお金を回すほうが、将来、手元に残るお金が多くなるので、結果的に、将来より安心感を得ることができます。

 

 

重要なのでもう一度言いますね・笑。

住宅ローンは繰り上げ返済せずに、出来るだけ長く借りておきましょうね。

 

では、また!

 

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