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      2017/03/04

住宅ローンと車のローンはどっちが先か問題!そして頭金はどっちに使うべき?

 
ローンの選択に悩む子供

どうも!

マイホーム選びアドバイザーの安山です。

 

質問をいただきました!!

マイホームを購入予定です。住宅ローンを借りてから車のローンを借りるのがいいのか、先に車のローンを借りてから住宅ローンを借りるのがいいのか、どちらでしょうか?

それと マイホーム購入の頭金として300万円用意しておりますが、予定通りマイホームの頭金として使うのがいいのか、車の購入資金に充てるほうがいいのか、どちらでしょうか?

よろしくお願いします 。

 

  • 車のローンが残っていたら住宅ローンは借りれないの?
  • 住宅ローンと車のローンはどっちが先なの?
  • マイホームのために貯めた頭金はマイホームに使う?車に使う?

こんな悩みのあるあなたに、私がお答えしましょう!!

やすやま
住宅ローンが絶対に先!

頭金は車の購入資金に使うべし!

 

何故なのかって?

住宅ローンとマイカーローンはリスクと金利が違うから、なんですね。

 

 

住宅ローンと車のローンの違い

 

まず住宅ローンと車のローンの違いについて知っておきましょう。

住宅ローンと車のローンの違いは大きく分けて2つあります。

リスク金利です。

 

リスクについて

リスクについてですが、これは団体信用生命保険(団信)というのがあって、金融機関で住宅ローンを借りる場合には加入が必須になっている場合がほとんどです。

ちなみにフラット35は加入が必須ではないですよ。

どんな保険かというと、『住宅ローン借入者本人(である夫)が死亡した場合には残りのローン残金の支払いが免除される』という保険。

保険なので商品によっては、死亡した場合だけじゃなくって3大疾病にかかってしまった場合にもカバーされる保険もあります。

(当然保険料は割高になるんですよ)

 

ですが車のローンにはこういった団信というのはついていません。

そのため、もし何かの事情でご主人が亡くなったり、 大きな病気になった場合でも、車のローン残金の支払いは免除されません。

残された家族は、ローンを支払い続けるか、売却して残金を精算するしかありませんよね。

 

同じ金額のローンを組んでいたとしても、リスクの高さが全く違うんですよね、本当は。

 

金利について

次に金利についてですが、住宅ローンの金利というのはかなり優遇されています。

やすやま
これ、本当に優遇されています!

こんな好条件でお金借りたいです!!

 

特に 固定金利の場合は かなり長期しかも低金利でローンを組むことができます。

これは他のローンを比べるとよく分かると思います。

 

マイカーローンや教育ローンの金利と比べてみますね。

マイカーローン

マイカーローンランキング

参照サイト:E-LOAN

変動金利でも住宅ローンの固定金利並み!!!

 

教育ローン

教育ローン

固定金利だと3%台ありますね~~~た、た、高い。。。

 

住宅ローンに比べると車のローンの場合は、期間も短く 金利も高めになります。

 

 

ローンのリスクを考える

 

ローンのリスクについてもう少し深く考えて欲しいポイントがあります。

 

住宅ローンを借りるときは 団体信用生命保険(団信)に 加入が義務付けられていますので、もし家を建てた後にご主人が 亡くなってしまった場合、ローン残金は 0円になります。

やすやま
いいですか~もう一度言いますよ~?

ローン残金は0円になります!

 

でも 車のローンの場合は この団信がついていないので、車を買った後、 もしご主人が事故に遭われて亡くなったとしても 車のローン残金は0円にはなりません。残された家族が支払う義務が残ってしまいます。

 

住宅ローンと車のローン、同じローンでもこの点が大きく違うんです。

生命保険が付いているのか?ついていないのか?

 

頭金としてある程度まとまった現金をお持ちなら、その現金はマイホームの購入に充てるべきではありません。

その現金を購入予定の車に使うべきです。

 

車に頭金を使ってしまったからといって、マイホーム購入の時にさらに余分に頭金を足す必要もありません。

車の購入資金に使ってしまった金額だけ、

団信がついている住宅ローン

で借りればいいだけなんです。

 

住宅ローンを考える時に、 損か得かだけではなくて

リスクヘッジをどうやってとるか?

というのも考えておく必要があるんですね。

ここは重要なポイントです。

 

 

マイホーム頭金は車の代金に充てるべき?

 

では、マイホームと車のどちらを先に買うべきか?という質問に対して。

 

マイカーローンというのは住宅ローンに比べると返済年数が短く金利が高いという特徴があって、月々の返済額がどうしても多くなってしまうんですね。月々3万円の支払、とか。

住宅ローンを借りる時には、金融機関は返済負担率と言って、「収入に対するローン返済の割合」を必ず計算します。

この返済負担率を計算された時に、

『マイカーローンの返済額+住宅ローンの返済額』

となると、返済負担率をオーバーしてしまい、融資を受けたい金額に届かない場合が出てきますので要注意です。

 

フラット35の返済負担率の基準です。

年収 400万円未満 400万円以上
基準 30% 35%

 

一方で マイホームを買った後にマイカーローンを組む場合は、返済負担率の基準が住宅ローンの審査と比べると甘いので比較的取りやすいと思います。(絶対ではありません^^;)

 

やすやま
ということで、もしマイホームと車の両方を買う予定の場合は 必ず住宅ローンを借りてから マイカーローンを組みましょう!

 

ここで 厳重注意があります!!!

住宅ローンを申し込んだ後にマイカーローンを借りてしまうと、事前審査が通過していてもその後に条件が変わってしまっているということで、本審査で落ちてしまう場合もあります。

 

やすやま
なので住宅ローンの 本審査が終わり 融資が実行されて決済が終わった後にマイカーローンは借りましょう!

 

 

住宅ローンと車のローン・・・まとめ

 

いかがでしたか?

 

住宅ローンを借りた後に車のローンを借りるのは、返済比率さえオーバーしてなければ可能です!

住宅ローンよりマイカーローンのほうが、返済比率も厳しくないですしね。

でも、その逆はちょっと難しいかもしれません。

 

住宅ローンと車のローンの違いは

◆リスク

◆金利

でしたよね?

 

リスクの面でも、金利の面でも、マイホームの頭金としてまとまったお金があるなら、車に使うことをおすすめします。

住宅ローンは出来るだけ多く借りて(借りられる目一杯という意味ではないので注意)、繰り上げ返済はしない

これが、鉄則です。

マイホーム選びはどこまで行ってもバランスが大切です!!

住宅ローンを考えるときには必ずリスクヘッジを考えましょうね

 

では、また!

 

 

次のおススメ記事はこちら→→→

【保存版】これが本当に賢い住宅ローンの繰り上げ返済方法。

 

 

 

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