住宅ローンとマイカーローンはどっちが先か問題！そして頭金はどっちに使うべき？

どうも！マイホーム塾の安山です。

 

質問をいただきました！！

 

• 車のローンが残っていたら住宅ローンは借りれないの？
• 住宅ローンと車のローンはどっちが先なの？
• マイホームのために貯めた頭金はマイホームに使う？車に使う？

こんな悩みのあるあなたに、私がお答えしましょう！！

 

 

 

何故なのかって？

住宅ローンとマイカーローンはリスクと金利が違うから、なんですね。

 

 

住宅ローンとマイカーローンの違い

 

まずは住宅ローンと車のローンの違いについて知っておきましょう。

住宅ローンと車のローンの違いは大きく分けて2つあります。

リスクと金利です。

 

リスクについて

 

リスクについてですが、これは団体信用生命保険（団信）というのがあって、金融機関で住宅ローンを借りる場合には加入が必須になっている場合がほとんどです。

 

 

どんな保険かというと、『住宅ローン借入者本人（である夫）が死亡した場合には残りのローン残金の支払いが免除される』という保険。

保険なので商品によっては、死亡した場合だけじゃなくって３大疾病にかかってしまった場合にもカバーされる保険もあります。

（こういうローンは金利に保険料が組み込まれていますよ。）

 

 

ですが車のローンにはこういった団信というのはついていません。

そのため、もし何かの事情でご主人が亡くなったり、 大きな病気になった場合でも、車のローン残金の支払いは免除されません。

 

残された家族は、ローンを支払い続けるか、売却して残金を精算するしかありませんよね。

 

同じ金額のローンを組んでいたとしても、リスクの高さが全く違うんですよね、本当は。

 

金利について

 

次に金利についてですが、住宅ローンの金利というのはかなり優遇されています。

 

 

特に 固定金利の場合は かなり長期しかも低金利でローンを組むことができます。

これは他のローンと比べるとよく分かると思います。

 

マイカーローンや教育ローンの金利と比べてみますね。

マイカーローン

参照サイト：E-LOAN【http://www.eloan.co.jp/ranking/】

変動金利でも住宅ローンの固定金利並みの高さです！！！

 

教育ローン

固定金利だと３％台ありますね～～～た、た、高い。。。

 

住宅ローンに比べると車のローンの場合は、期間も短く 金利も高めになります。

 

 

住宅ローンとマイカーローン、どっちが先がいいのか？

 

ではまず、マイホームと車のどちらを先に買うべきか？という質問に対して。

 

マイカーローンというのは住宅ローンに比べると返済年数が短く金利が高いという特徴があって、月々の返済額がどうしても多くなってしまうんですね。月々３万円の支払、とか。

 

住宅ローンを借りる時には、金融機関は返済負担率と言って、「収入に対するローン返済の割合」を必ず計算します。

 

この返済負担率を計算された時に、

『マイカーローンの返済額＋住宅ローンの返済額』

となると、返済負担率をオーバーしてしまい、融資を受けたい金額に届かない場合が出てきますので要注意です。

 

こちらはフラット３５の返済負担率の基準です。

年収	４００万円未満	４００万円以上
基準	３０％	３５％

 

一方で マイホームを買った後にマイカーローンを組む場合は、返済負担率の基準が住宅ローンの審査と比べると甘いので比較的取りやすいと思います。（絶対ではありませんが……）

 

 

 

ここで絶対にしてはいけない 厳重注意があります！！！

住宅ローンを申し込んだ後にマイカーローンを借りてしまうと、事前審査が通過していてもその後に条件が変わってしまっているということで、本審査で落ちてしまう場合もあります。

 

 

 

 

住宅ローンの頭金、マイカーローン借りるより車の代金に充てるべき？

 

では、もう一つの質問。「頭金は住宅ローンとマイカーローンのどっちに充てるべきか？」

この問題を考える時に、ローンのリスクについてもう少し深く考えて欲しいポイントがあります。

 

住宅ローンを借りるときは 団体信用生命保険（団信）に 加入が義務付けられていますので、もし家を建てた後にご主人が 亡くなってしまった場合、ローン残金は 0円になります。

 

 

でも 車のローンの場合は この団信がついていないので、車を買った後、 もしご主人が事故に遭われて亡くなったとしても 車のローン残金は０円にはなりません。残された家族が支払う義務が残ってしまいます。

 

住宅ローンと車のローン、同じローンでもこの点が大きく違うんです。

生命保険が付いているのか？ついていないのか？

 

頭金としてある程度まとまった現金をお持ちなら、その現金はマイホームの購入に充てるべきではありません。

 

その現金を購入予定の車に使うべきです。

 

車に頭金を使ってしまったからといって、マイホーム購入の時にさらに余分に頭金を足す必要もありません。車の購入資金に使ってしまった金額だけ、団信がついている住宅ローンで借りればいいだけなんです。

 

住宅ローンについて考える時に、 損か得かだけではなくて

リスクヘッジをどうやってとるか？

ということも同時に考えておく必要があるんですね。

 

これは重要なポイントなので、絶対に忘れないでくださいね。

 

 

住宅ローンとマイカーローンどっちが先？

 

住宅ローンを借りた後に車のローンを借りるのは、返済比率さえオーバーしてなければ可能です！住宅ローンよりマイカーローンのほうが、返済比率も厳しくないですしね。

でも、その逆はちょっと難しいかもしれません。

 

住宅ローンと車のローンの違いは

◆リスク

◆金利

でしたよね？

 

リスクの面でも、金利の面でも、マイホームの頭金としてまとまったお金があるなら、車に使うことをおすすめします。

住宅ローンは出来るだけ多く借りて（借りられる目一杯という意味ではないので注意）、繰り上げ返済はしない。

これが、鉄則です。

 

 

そしてもう１つ重要なポイントが！

住宅ローン選び、実はランキングだけ見ていても成功しません。なぜなら、ネットでよく見る金利ランキングは、審査に通りやすい人のランキングなんです。

 

そう、みんながみんな、ネット銀行が提示している安い金利で借りられるとは限らない！これが事実なのです。

 

そうなってくると、自分の年収や勤め先によっぽどの自信が無い限り、いくら住宅ローンランキングを見て上位の銀行に申込を行っても時間の無駄になってしまう可能性がありますよね？

 

重要なのは「審査に通るローンの中から最も良い条件の銀行を選ぶ」ことです。でも、自分でそんな銀行を探すのはなかなか至難の業。

だったら、住宅ローンの相談窓口「モゲチェック・プラザ」を利用してみてはどうでしょうか。全国７００の金融機関から、あなたが借りることが出来る一番条件の良い住宅ローンを見つけてくれますよ！

不動産会社の提携ローンより約100万円もお得になった事例もありますからね。

 

マイホーム選びはどこまで行ってもバランスが大切です！！

住宅ローンを考えるときには必ずリスクヘッジを考えましょうね。

 

では、また！

 

 

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